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[잡생각] 금융상품 재태크


어제 아침에는 펀드매니저, 오후에는 퇴직금연금제로 2명의 전문가를
만나서 좋은 얘기를 들었다. 내가 하고 있는/할 예정인 금융상품들에 대해서
다시 한번 정리를 해봐야겠다.

0. 들어가면서

꽤 많은 사람들이 이것을 잘 모르는것 같다.
돈을 많이 모으는 방법은

1단계: 돈을 많이 번다.
2단계: 돈의 지출을 줄인다.
3단계: 남은 돈을 잘 굴린다.

재태크라고 하는건 3단계만을 얘기하는것이다.
1단계, 2단계는 소홀하면서 3단계만 집중하는 사람들은 정말로 어리석다.
단적인 예로 월급350만원인 사람은 가지고 있는 현금 7억이 연7%이율로
이익이 내고 있음을 의미한다.
월급 10만원 인상은 보유현금 2000만원의 증가를 의미한다.


1. 적금

청약저축이나 주택관련한 적금을 제외하고는 일반적금 상품은
정말로 어리석인 짓인거 같다.. (나도 이 어리석음을 범하고 있다 ㅜㅡ)
1.5년정도 전에 가입한 적금. 3년 확정금리가 4.5%

이자에 대한 일반세금인 15.4%보다 세금우대를 받아서 9.5%이긴 하지만
요즘 선전하는 CMA(5.5%)에 넣어두는 것보다 한참 딸리네...


2. 적립식펀드

매달 일정금액을 모아서 그 상품의 포트폴리오에 따라서 투자하는 것이다.
cost average effect 라고 하나의 상품을 높을때, 낮을때 계속 사다가 보면
토탈 평균값이 낮아져서 효과가 있다라고 알고 있었다..

그런데 적립식펀드의 맹점이 같은 종목을 계속 사야만 효과가 있는것인데
그것을 운영하는 펀드매니저가 모두 팔고 다시 사게 되면 이런 효과가
내부적으로는 없어지게 된다.

또한 의외로 수수료가 무시하지 못할정도이다.
선취수수료라고 하는것(내가 가입한 것은 모두) 적립금액을 낼때마다
수수료만큼 가져간다. 이익이 나던 손해가 나던 우선 가져가는 것이다.

후취수수료는 마지막에  펀드를 환매할때 가져간다. 토탈금액에서 가져가기에
이익에 대해서도 가져간다. 

머 그래도 보험에 비하면 -_-;;; 새발에 피지..머


3. 거치식 펀드

한번에 일정한 금액을 펀드에 넣어두고 투자를 하는 형태이다.
지금처럼 주가지수가 너무 높은것이 걱정이 되어서 하지 않는 방식이다.

하지만
현재의 주식시장처럼 장이 좋기때문에 더 들어가야 하는게 아닐까..하는
생각을 해본다. 전문가가 해주기에 좀 더 안심할만 하지 않을까.

미래에셋의 5년수익률700%라고 얘기되는 펀드의 경우 적립식이 아니라
이 거치식의 형태를 얘기한다. (적립식은 200% 정도라고 한다)


4. 직접 주식투자

거치식에 넣기 좀 그래서 나름 꽤 되는 돈으로 시작했다.
직접투자가 어떻게 보면 아주 간단하면서도 어렵다.
간단하게 하는 방법은 정말로 쉽다 ^^

자신이 일하거나 관심있는 분야의 1위 기업을 찾아라.
5년내에 그 기업이 망할지 안망할지를 고민해봐라.
안망한다는 확신이 있으면 그곳에 넣고 주구장창 기다려라.

개인투자자는 1년에 2~3번의 거래를 하는것이 정석이라고 한다.
넣고 까먹고 있으면 된다.


5. 보험

나는 개인연금으로 보험을 하나 가입해두었다.
이제 5년정도 된 놈으로 힘든 상황에서도 잘 넣고 있었다.

하지만.. 5년전에 보험을 할까 적립식 펀드를 할까 갈등하고 있었다.
만일 적립식 펀드를 선택하였다면 최소 100% 수익률은 냈을텐데 ㅜㅜ

보험은 영업비라는 명목으로 10~15%이상을 가져간다.. (18%라고 하네)
최장기로, 사회생활 초창기에 생활패턴을 만드는 용도이외로는
매력이 없는 상품이다.


6. 퇴직금 연금제도

일반적은 회사의 퇴직금은
근로자에게 퇴직금을 회사에서 가지고 있다가(보통 운영자금으로 쓰겠지)
근로자가 퇴직하는 시점에 퇴직전 3개월 평균임금에 근무일수로 계산해서 준다.
회사가 망하게 되면 한푼도 못받을수 있다..

이런것에 대한 대비로 퇴직금보험이 있다.
회사에서 퇴직금을 가지고 있는 것이 아니라 보험에 가입하고 보험에서 지급하는 것이다.
그냥 일반적인 대비일뿐 법적인 강제조항은 아니다(맞나? ^^)

우리 회사에서는 퇴직금 연금제도를 실행한다.
연금제도란 2가지 타입이 있다

확정배당형은 근로자의 입장에서는 기존 퇴직금과 동일하다
3개월 평균임금에 근무일수로 계산해서 준다.
하지만 회사에서는 매달 발생하는 퇴직금의 60%를 운용사에 맡겨야 하고 이를 운용해서
발생하는 이익에 대해서 회사에서 가져간다. 

실적배당형은 매달 발생하는 나의 퇴직금을 회사에서 운용사에게 맡긴다.
그러면 운용사는 내가 선택한 상품(채권, 펀드 ...)로 이 자금을 운용한다. 
원금보장, 고정금리같은 것을 선택하게 되면 거의 확정배당형과 동일해 질수도있고
잘 운영하면 두배이상 높아질수도 있다.

또한 개인연금으로 세금환급대상이어서 300만원까지 된다고 한다
( 대영~ 우째.. 니가 세금환급을 위해서 가입한 개인연금 .. 쓸모가 없어지네..)

머 대충 과거형태보다는 확정배당형이 좋고 확정배당형보단 실적배당형이 좋은듯하다.
하지만 내 연봉상승률이 10%이상이라고 하면 다시 확정배당형쪽으로 생각을 해봐야 하다

퇴직금 연금제도가 2010년이 되면 모든 회사에 안착이 될것이라 얘기한다
(법정인 조항도 그렇고..)


7.  마무리

내 나이가 되면 이런 재태크에 무관심할수가 없게 된다. 계속 공부도 하고 찾아보기도 하고
과거 내가 선택한 것에 대해서 결과론적으로 후회를 하는 상품들도 있지만
그것은 그만큼 내 금융지식이 성장했음을 의미하기도 한다.
(수익률 차이가 안타깝긴 하지만 ㅜㅜ)

by 제우스 | 2007/09/11 08:38 | 말말말 | 트랙백 | 덧글(0)
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